بیمه تکمیلی یکی از مهم‌ترین و پرکاربردترین انواع بیمه است که می‌تواند در مواقع اضطراری و نیاز به خدمات درمانی، هزینه‌های سنگین درمانی را از دوش شما بردارد. اما با توجه به تنوع و تفاوت‌های انواع بیمه تکمیلی موجود در بازار، انتخاب بهترین بیمه تکمیلی برای خود و خانواده‌تان ممکن است دشوار باشد.
معرفی انواع بیمه تکمیلی
بیمه تکمیلی به طور کلی برای تکمیل پوشش‌های بیمه‌گران پایه (تامین اجتماعی، سلامت، نیروهای مسلح و…) طراحی شده و می‌تواند برای جبران هزینه‌های درمانی تا سقف تعهدات گوناگون به کار رود.
بیمه‌گرها بیمه تکمیلی را به 3 شکل صادر می‌کنند: انفرادی، خانواده و گروهی.
بیمه درمان تکمیلی انفرادی
بیمه تکمیلی انفرادی فقط برای یک نفر صادر می‌شود و هر فردی که بیمه پایه داشته باشد، می‌تواند برای خودش بیمه تکمیلی انفرادی تهیه کند. البته برخی شرکت‌های بیمه، بدون داشتن بیمه پایه نیز برای بیمه‌گزار بیمه تکمیلی صادر می‌کنند.
این بیمه مناسب افرادی است که نیاز به بیمه تکمیلی خانواده ندارند و در شرکت یا سازمانی مشغول به کار نیستند. حق بیمه تکمیلی انفرادی معمولا از بیمه‌های خانواده و گروهی بیشتر و پوشش‌های این بیمه نسبت به سایر بیمه‌های تکمیلی کمتر است.
بیشتر شرکت‌ها، بیمه تکمیلی انفرادی صادر نمی‌کنند. اما اگر می‌پرسید بهترین بیمه تکمیلی انفرادی کدام است، می‌توانیم به بیمه‌گرهای زیر اشاره کنیم که بهترین بیمه تکمیلی انفرادی را با پوشش‌های مناسب ارائه می‌دهند:
- بیمه درمان تکمیلی سامان
- بیمه SOS
- بیمه تعاون
خدمات و قیمت بیمه تکمیلی انفرادی با توجه به سن و پوشش‌های طرح انتخابی بیمه‌گزار، متغیر است. بهترین بیمه تکمیلی SOS را می‌توان در طرح انفرادی آن یافت. در واقع افرادی که پوشش‌های متنوع و گسترده با سقف تعهدات بالا نیاز دارند، بیمه تکمیلی انفرادی SOS بهترین انتخاب برایشان است؛ البته باید حق بیمه و قیمت بالای این بیمه را در نظر داشته باشند.
بیمه درمان تکمیلی خانواده
بیمه تکمیلی خانواده برای یک خانواده کامل شامل همسر و فرزندان، همچنین پدر و مادر تحت تکفل، صادر می‌شود و پوشش‌هایی مشابه سایر بیمه‌های تکمیلی به آنها ارائه می‌دهد. بیمه تکمیلی خانواده معمولا حق بیمه پایین‌تری نسبت به بیمه تکمیلی انفرادی دارد، اما نمی‌توانید برای هر عضو خانواده، پوشش‌ها و سقف تعهدات را به صورت جداگانه تعیین کنید و باید یک طرح واحد را در نظر بگیرید.
همچون بیمه تکمیلی انفرادی، این بیمه هم در بسیاری از شرکت‌های بیمه صادر نمی‌شود. بهترین بیمه تکمیلی خانواده را می‌توانید در طرح‌های بیمه‌گرهای زیر بیابید:
- بیمه آسماری
- بیمه تکمیلی سامان
توجه داشته باشید که بیمه آسماری طرح خانواده را با شرایط خاصی ارائه می‌دهد. در حال حاضر بیمه خانواده آسماری در تهران پوشش ندارد و فقط در شهرستان‌های اطراف تهران، از جمله قزوین و کرج، می‌توان از پوشش‌های آن بهره برد.
بیمه درمان تکمیلی گروهی (سازمانی)
تقریبا تمامی شرکت‌های بیمه، بیمه تکمیلی گروهی صادر می‌کنند. این بیمه‌نامه همان‌طور که از نامش پیداست، فقط به صورت گروهی صادر می‌شود و شرکت‌هایی که تعداد نفرات آنها مطابق با شرایط بیمه‌گرها باشد، می‌توانند کارکنان و اعضای خانواده آنها از این طریق بیمه کنند.
بیشتر شرکت‌های بیمه حداقل تعداد نفرات در بیمه تکمیلی گروهی را 50 نفر اعلام کردند؛ البته بیمه‌گرها ترجیح می‌دهند برای گروه‌های بزرگ‌تر و شرکت‌هایی که پرتفوی قوی‌تری دارند، بیمه تکمیلی گروهی را صادر کنند.
بیمه‌های تکمیلی گروهی حق بیمه پایین‌تری دارند و پوشش‌های آنها با توجه به تعداد نفرات بیمه‌شده، انعطاف خواهد داشت. بیشتر بیمه‌گرها برای صدور این بیمه شرایط، پوشش‌ها و سقف تعهدات را با بیمه‌گزار توافق می‌کنند؛ به خصوص زمانی که تعداد نفرات گروه بالا باشد، انعطاف‌پذیری پوشش‌های بیمه نیز بیشتر خواهد بود.
بهترین بیمه تکمیلی گروهی را می‌توان در بین طرح‌های شرکت‌های بزرگ و معتبر بیمه یافت. برای خرید و مقایسه این شرکت‌ها می‌توانید به صفحه بیمه تکمیلی گروهی در سایت مراجعه کنید:
- بیمه تکمیلی ایران
- بیمه تکمیلی البرز
- بیمه تکمیلی آسیا
- بیمه تکمیلی سامان
- بیمه تکمیلی دانا
- بیمه تکمیلی پارسیان
- بیمه تکمیلی آتیه سازان حافظ
- بیمه درمان تکمیلی آسماری
بهترین بیمه تکمیلی درمان چه ویژگی‌هایی دارد؟
با توجه به اینکه بیمه تکمیلی یکی از مهم‌ترین و پرکاربردترین انواع بیمه است، انتخاب بهترین بیمه درمان تکمیلی اهمیتی دوچندان پیدا می‌کند. اما بر اساس چه معیارهایی می‌توانیم بهترین بیمه‌نامه درمان تکمیلی را انتخاب کنیم؟
در ادامه مواردی که باید در زمان انتخاب بیمه تکمیلی مد نظر قرار دهید را توضیح می‌دهیم.
پوشش‌ها و سقف تعهدات
مهم‌ترین ویژگی برای انتخاب بیمه تکمیلی، پوشش‌ها و سقف تعهدات است. شرکت‌ها با توجه به میزان حق بیمه، پوشش‌ها و تعهدات خاصی را ارائه می‌دهند که می‌توانید بر اساس نیازهای خود، بهترین طرح را انتخاب کنید.
بسیاری از شرکت‌های بیمه پوشش‌های زیر را در قالب بیمه تکمیلی درمان ارائه می‌دهند:
- هزینه‌های بستری در بیمارستان و آمبولانس برای انتقال بیمار در شهر یا بین شهر
- هزینه‌های جراحی عمومی و تخصصی، شیمی‌درمانی، رادیوتراپی، آنژیوگرافی قلب و…
- هزینه‌های مربوط به خدمات پاراکلینیکی تشخیصی (سونوگرافی، ماموگرافی، انواع اسکن، ام‌آرای، اکوکاردیوگرافی، تست ورزش، نوار مغز، نوار عضله، نوار عصب و…)
- هزینه‌های مربوط به جراحی‌های مجاز سرپایی (شکستگی، دررفتگی، گچ‌گیری، ختنه، بخیه، کرایوتراپی و…)
- هزینه خدمات آزمایشگاهی
- هزینه‌های زایمان و درمان ناباروری
- هزینه‌های ویزیت و دارو
- هزینه‌های دندانپزشکی (کشیدن دندان ،جرمگیری، بروساژ، ترمیم و پرکردن و…)
توجه داشته باشید که همیشه ارزان‌ترین بیمه تکمیلی بهترین انتخاب نیست. طرح‌هایی که حق بیمه بیشتری دارند، می‌توانند پوشش‌های گسترده تر و سقف تعهدات بالاتری را در اختیارتان بگذارند تا پیگیری روند درمان در مراکز مختلف، برایتان ساده‌تر باشد.
دوره انتظار
دوره انتظار به مدت زمانی گفته می‌شود که بعد از صدور بیمه تکمیلی، باید منتظر بمانید تا بتوانید از پوشش‌های آن استفاده کنید. این دوره برای اطمینان از صحت سلامت بیمه‌گزار طراحی شده و برخی پوشش‌ها فقط بعد از دوره انتظار در اختیار بیمه‌گزار قرار می‌گیرد.
معمولا هزینه‌های بستری و زایمان در تمامی شرکت‌های بیمه، دوره انتظار دارند که این مدت زمان بین 3 تا 9 ماه متغیر است، البته بیمه‌های تکمیلی گروهی شرایط خاص خودشان را دارند و برای گروه‌های بزرگ بالای 1000 نفر، دوره انتظار در نظر گرفته نمی‌شود. دوره انتظار معمولا برای شرکت‌هایی است که سابقه بیمه تکمیلی ندارند و یا بیشتر از یک‌ماه از انقضای بیمه درمان تکمیلی آنها گذشته باشد. بنابراین پیش از خرید بیمه تکمیلی، این موضوع را در بیمه‌نامه بررسی کنید.
فرانشیز
فرانشیز به مبلغی گفته می‌شود که شما باید در هر بار استفاده از بیمه تکمیلی، به عنوان سهم خود از هزینه‌های درمانی پرداخت کنید. به عنوان مثال اگر در زمان بستری، فرانشیز بیمه درمان تکمیلی شما 10 درصد باشد، شما باید 10 درصد از هزینه‌های بستری را از جیب خود پرداخت کنید و مابقی را بیمه تکمیلی پرداخت می‌کند.
در بیشتر بیمه‌های تکمیلی، فرانشیز بین 10 تا 30 درصد است. هر چه فرانشیز کمتر باشد، هزینه‌هایی که به پای بیمه‌گزار است کمتر خواهد بود. بنابراین بهترین بیمه‌های تکمیلی آن‌هایی هستند که فرانشیز کمتری دارند و حداکثر هزینه‌ی پوشش‌ها را در اختیارتان می‌گذارند.
تعداد و گستردگی مراکز درمانی
تعداد و گستردگی مراکز طرف قرارداد بیمه، یکی دیگر از معیارهای مهم برای انتخاب بیمه تکمیلی است؛ زیرا با مراجعه به این مراکز، نیازی به مستندسازی مدارک ندارید و با ارائه کد ملی، می‌توانید از پوشش‌های درمانی بهره‌مند شوید.
برای انتخاب بیمه تکمیلی حتما مراکز طرف قرارداد آن را در شهر خود و سایر شهرستان‌هایی که رفت‌وآمد زیادی به آن دارید، بررسی کنید. مراکز طرف قرارداد در وب‌سایت رسمی شرکت‌ها لیست شده و به راحتی به آنها دسترسی خواهید داشت.
از بین شرکت‌های مختلف، شرکت‌های بزرگ و معتبری همچون ایران، البرز، آسیا، سامان و آسماری، تقریبا در تمامی شهرهای کشور با مراکز درمانی قرارداد دارند و می‌توانند انتخاب خوبی برای شما باشند.
حق بیمه و قیمت
قیمت بیمه‌نامه و میزان حق بیمه، شاید اولین معیاری باشد که بیمه‌گزار برای تهیه بیمه در نظر می‌گیرد؛ اما همیشه این ضرب‌المثل معروف را در ذهن‌تان داشته باشید که «هیچ ارزانی بی‌علت و هیچ گرانی بی‌حکمت نیست.»
شاید ارزان‌ترین بیمه‌ها در نگاه اول، انتخاب خوبی به نظر برسند؛ اما نمی‌توانید در طرح‌های ارزان، کامل‌ترین پوشش‌ها و سقف تعهدات مناسب را دریافت کنید. حق بیمه بیمه‌گرهای مختلف بر اساس عواملی مانند سن، جنسیت، وضعیت سلامتی، نوع و مدت بیمه، پوشش‌ها و سقف تعهدات، دوره انتظار، فرانشیز و تعداد مراکز درمانی متفاوت است. از طرفی بیمه‌های تکمیلی گروهی، حق بیمه‌ی کمتری نسبت به انواع بیمه انفرادی و خانواده دارند.
پس با در نظر گرفتن تمام این موارد، حق بیمه را متناسب با پوشش‌هایی که دریافت می‌کنید در نظر بگیرید.
معرفی بهترین بیمه‌های تکمیلی
شرکت‌های بیمه، پوشش‌های تکمیلی درمان را معمولا در قالب طرح‌های از پیش آماده ارائه می‌دهند. البته در مورد بیمه‌های تکمیلی گروهی، انعطاف بیشتری وجود دارد و بیمه‌گزار می‌تواند شرایط و پوشش‌ها را با توافق بیمه‌گر تعیین کند. در ادامه به بهترین انتخاب‌ها برای پوشش خدمات خاص یا مناسب برای یک قشر خاص اشاره می‌کنیم.
بهترین بیمه تکمیلی دندانپزشکی
خدمات دندانپزشکی از پرهزینه‌ترین خدمات درمانی هستند که بسیاری از افراد به دلیل عدم پوشش هزینه‌های آن توسط بیمه‌های پایه، مراجعه به دندانپزشکی‌ها را به طور کامل کنار گذاشتند!
اما با تهیه یک بیمه تکمیلی که پوشش‌های مناسبی از نظر خدمات دندانپزشکی دارد، می‌توانید بدون نگرانی از هزینه‌ها، بهداشت دهان و دندان خود را پیگیری کنید.
بیمه‌های پایه از جمله بیمه تامین اجتماعی، پوشش‌های محدودی برای خدمات دندانپزشکی دارد که شامل کشیدن دندان، پر کردن سطحی، جراحی دندان نهفته، بروساژ و جرمگیری است. البته برای بهره‌مندی از این خدمات هم باید حتما به مراکز طرف قرارداد تامین اجتماعی مراجعه کنید که معمولا شلوغ بوده و کیفیت خدمات متوسطی دارند.
درحالی‌که با تهیه بیمه تکمیلی دندانپزشکی، پوشش‌های گسترده‌تر درمانی را تجربه می‌کنید که در برخی موارد حتی ایمپلنت، ارتودنسی، روکش دندان و موارد دیگر را شامل می‌شود. علاوه بر این، مراکز طرف قرارداد بیمه‌گرها، ارائه خدمات باکیفیت را تضمین می‌کنند.
در بین بیمه‌گرهای مختلف، بهترین بیمه تکمیلی دندانپزشکی را می‌توانید در بین طرح‌های تکمیلی بیمه سامان و آسماری بیابید. بیمه تعاون و دی نیز پوشش‌های تکمیلی خدمات دندانپزشکی را در طرح‌های انفرادی خود ارائه می‌دهند.
بهترین بیمه تکمیلی برای زایمان
پوشش هزینه‌های مربوط به زایمان معمولا در بیشتر طرح‌های تکمیلی بیمه‌گرها وجود دارد. البته سقف تعهدات بیمه‌گر برای پوشش این هزینه با توجه به حق بیمه تعیین می‌شود و برای بهره‌مندی از سقف تعهدات بیشتر، لازم است حق بیمه بیشتری پرداخت کنید.
در بین شرکت‌های مختلف، بیمه سامان، SOS، دی و تعاون، سقف تعهدات مناسبی برای پوشش هزینه‌های زایمان دارند. در این بین بیمه SOS، بهترین بیمه درمان تکمیلی برای زایمان است که تا سقف 15 میلیون تومان، هزینه‌های زایمان را تقبل می‌کند.
بهترین بیمه تکمیلی برای مشاغل آزاد
افرادی که مشاغل آزاد دارند، امکان بهره‌مندی از بیمه تکمیلی گروهی را نخواهند داشت؛ اما می‌توانند بیمه تکمیلی انفرادی یا خانواده را با توجه به شرایط و نیازهای خود تهیه کنند. بیشتر شرکت‌های بیمه که بیمه‌های انفرادی و خانواده ارائه می‌دهند، شرایطی را فراهم کردند تا افراد بدون داشتن بیمه پایه نیز بتوانند از پوشش‌های تکمیلی بهره‌مند شوند.
بهترین بیمه تکمیلی برای مشاغل آزاد را شرکت‌هایی مانند بیمه سامان، بیمه SOS و بیمه تعاون ارائه می‌دهند.
بهترین بیمه تکمیلی برای بازنشستگان
بازنشستگان، به‌خصوص آن‌هایی که سنشان بالاتر رفته، از اقشاری هستند که بیشتر به خدمات درمانی نیاز پیدا می‌کنند و داشتن بیمه تکمیلی برای پوشش هزینه‌های درمان برایشان اهمیت زیادی دارد.
بازنشستگان تامین اجتماعی می‌توانند از خدمات این بیمه پایه در زمان بازنشستگی نیز بهره‌مند شده و تا 70 الی 90 درصد هزینه‌های درمانی را پرداخت نکنند. این افراد برای دریافت بهترین بیمه تکمیلی تامین اجتماعی لازم است به کارگزاری آتیه‌سازان حافظ مراجعه کنند که پوشش‌های تکمیلی درمانی را در اختیارشان می‌گذارد.
بهترین بیمه درمان تکمیلی برای ویزیت و دارو
تقریبا تمامی بیمه‌های درمان تکمیلی پوشش هزینه‌های ویزیت و دارو را ارائه می‌دهند و با مراجعه به مراکز طرف قرارداد این بیمه‌ها، می‌توان حداقل هزینه را برای ویزیت‌های عمومی و تخصصی و تهیه انواع داروها پرداخت.
با توجه به تعرفه نظام پزشکی، داروها در 3 دسته قرار می‌گیرند که شامل داروهای عمومی، آزاد و تخصصی است. بیمه‌های پایه فقط خرید داروهای عمومی را پوشش می‌دهند، درحالی‌که با تهیه بیمه تکمیلی می‌توانید از پوشش‌های مربوط به خرید هر 3 دسته دارو بهره‌مند شوید.
بهترین بیمه‌های تکمیلی که تعهدات مناسب و پوشش‌های گسترده برای خرید دارو دارند شامل موارد زیر است:
- بیمه SOS
- طرح افرا بیمه سامان
- طرح 5 ستاره دوبل بیمه دی
- بیمه تکمیلی انفرادی تعاون
بهترین بیمه تکمیلی برای عمل جراحی
برای پوشش هزینه‌های مربوط به جراحی و بستری، می‌توانید از انواع بیمه‌های تکمیلی استفاده کنید. البته سقف تعهدات بیمه‌گرها در این زمینه متفاوت است و بر اساس آخرین اطلاعات، بیمه SOS، بیشتری سقف تعهدات را دارد. به جز این بیمه‌گر، سایر بیمه‌ها از جمله سامان، ایران، البرز، آسیا و… نیز پوشش‌های مناسبی را ارائه می‌کنند؛ البته باید به نوع بیمه تکمیلی ارائه‌شده در این شرکت‌ها که انفرادی، خانواده یا گروهی است، توجه کنید.
بهترین بیمه تکمیلی از نظر مردم چیست؟
معمولا افراد در زمان انتخاب بهترین بیمه درمان تکمیلی، بیشتر از هر چیزی به قیمت مناسب آن اهمیت می‌دهند؛ اما پیشنهاد می‌کنیم حتما قیمت را در کنار شرایط بیمه تکمیلی در دو کفه‌ی ترازو قرار دهید. انتخاب شرکت‌هایی که پوشش‌های گسترده، سقف تعهدات مناسب و شرایط مطلوب دارند، حتی اگر حق بیمه آنها کمی بیشتر از سایر شرکت‌ها باشد، ارزشمند خواهند بود.
از بین بیمه‌گرهای مختلف، در صورتی که فقط پوشش‌ها و سقف تعهدات را مد نظر قرار دهیم، بیمه SOS بهترین بیمه درمان تکمیلی خواهد بود. چراکه طرح بیمه تکمیلی این شرکت انواع خدمات درمانی را هم به صورت انفرادی و هم گروهی پوشش می‌دهد و حتی امکان بهره‌مندی از خدمات این بیمه در خارج از کشور نیز وجود دارد. با این حال باید حق بیمه‌ی نسبتا بالای این بیمه‌گر را هم در کنار خدمات ویژه‌ی آن در نظر گرفت.
به جز بیمه SOS، شرکت‌های سامان، ایران، البرز، آسیا، ملت و… نیز شرایط مطلوبی را در طرح‌های تکمیلی خود در نظر گرفتند. البته باید با توجه به نوع بیمه تکمیلی (انفرادی، خانواده یا گروهی) به بیمه‌گرها مراجعه کرد.
قدمت فعالیت نمایندگی شرکت بیمه، تعداد بیمه‌شدگان، درجه و رتبه نمایندگی، محل دفتر نمایندگی و داشتن تیم فنی و پشتیبانی پیگیر برای ارائه خدمات پرداخت خسارت بیمه‌شدگان، مهم‌ترین عواملی هستند که شما را در انتخاب بهترین بیمه درمان تکمیلی یاری می‌کنند. علاوه بر این موارد زیر را برای انتخاب بهترین بیمه تکمیلی در نظر داشته باشید:
- بیمه‌گر ارائه‌کننده بیمه تکمیلی، توانگری مالی بالا داشته و مورد تایید بیمه مرکزی باشد.
- تعهدات بیمه تکمیلی مناسب با خواسته بیمه‌گزار ارائه شود.
- بیمه‌گر قیمت مناسبی را بر اساس تعهدات درخواستی متقاضی دریافت کند.
- نماینده بیمه معتبر با تایید کد نمایندگی از شرکت بیمه‌گر وجود داشته باشد.
مقایسه و استعلام آنلاین انواع بیمه‌های تکمیلی: راهنمای بیمه
با انتخاب بیمه تکمیلی که متناسب با نیازهای شما باشد، دیگر نگران هزینه‌های درمانی نخواهید بود. اما شاید انتخاب از بین گزینه‌های متعدد شما را سردرگم کرده باشد و بخواهید شرایط بیمه‌های تکمیلی را در کنار یکدیگر مقایسه کنید.
راهنمای بیمه امکان مشاوره رایگان، مقایسه و استعلام آنلاین بیمه‌های تکمیلی مختلف را برای شما عزیزان فراهم کرده است. برای خرید بهترین بیمه تکمیلی کافی است به صفحه بیمه تکمیلی در سایت مراجعه کنید و با مشخص کردن معیارهای موردنظرتان، بهترین بیمه‌های تکمیلی را در اختیار داشته باشید. کارشناسان ما نیز شما را در پروسه همراهی می‌کنند و می‌توانید به صورت تلفنی یا آنلاین با آنها در ارتباط باشید. خرید بیمه تکمیلی را فقط با چند کلیک در راهنمای بیمه تجربه کنید.
