بیمه مسئولیت یکی از انواع بیمه‌هایی است که در صورت وقوع حوادث ناگهانی و غیرمترقبه برای اشخاص ثالث، خسارت‌های ناشی از آن را پوشش می‌دهد. بسیاری از کارفرمایان در محیط‌های کاری مختلف که ریسک بالایی کارکنان را تهدید می‌کند، با خرید بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان، مسئولیت خودشان را در قبال افراد حاضر در محیط کار بیمه می‌کنند.
بر اساس قرارداد بیمه مسئولیت، بیمه‌گر متعهد می‌شود که در صورت وقوع حادثه‌ای که بیمه‌گزار مسئولیت قانونی آن را داشته باشد، خسارات ناشی از آن را تا حد مقرر در بیمه‌نامه پرداخت کند. بیمه‌گزار نیز متعهد می‌شود که مبلغی را به عنوان حق بیمه پرداخت کند. اما بیمه مسئولیت کارفرمایان می‌تواند در دو نوع بی نام و بانام صادر شود که هر کدام ویژگی‌های خاص خودشان را دارند. در این بخش می‌بینیم بیمه مسئولیت بی نام چیست و با تفاوت بیمه مسئولیت بانام و بی نام بیشتر آشنا می‌شویم. پس همراه ما باشید.
بیمه مسئولیت بی نام چیست؟
بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان می‌تواند به صورت بیمه بی نام صادر شود. برای صدور این نوع بیمه‌نامه لازم نیست کارفرما اسامی تمام کارکنان خود را به شرکت بیمه اعلام کند؛ در عوض با توجه به تعداد کارکنان خود و بر اساس لیست تامین اجتماعی، تعهدات مورد نظر را تعیین می‌کند.
در واقع این نوع بیمه در کسب‌وکارهایی که کارکنان متغیر دارند، کاربردی است. به عنوان مثال اگر کارفرمایی در پروژه ساختمانی خود تعدادی کارگر ثابت و تعدادی کارگر روزمزد و قراردادی داشته باشد، با خرید بیمه بینام می‌تواند مسئولیت خود را در قبال تمامی کارگران بیمه کند و لازم نیست با تغییر روزانه کارگران، اسامی آن‌ها را به شرکت بیمه اعلام و الحاقیه بیمه مسئولیت دریافت کند.
برای صدور بیمه مسئولیت بی نام، کافی‌ست کارفرما تعداد کارگران و تعهدات مورد نظرش را تعیین کند.
به عنوان مثال 15 کارگر در یک پروژه ساختمانی فعالیت دارند و کارفرما 5 هزینه پزشکی و 5 دیه را در طول زمان مقرر بیمه‌نامه تعیین می‌کند. در این شرایط، کارفرما در قبال تمامی 15 کارگر خود بیمه شده است و بیمه‌گر تا زمانی که سقف تعهدات آن پر نشده باشد، خسارات را پرداخت می‌کند.
مثلا در طول زمان اعتبار بیمه‌نامه، شاید فقط 3 نفر از هزینه‌های پزشکی استفاده کنند که بیمه‌گر باید هزینه‌های پزشکی را تا سقف تعهدات خود پرداخت کند. علاوه بر این حتی اگر تعداد کارگران بیشتری از هزینه پزشکی استفاده کنند و این هزینه‌ها سقف تعهدات بیمه‌نامه را پر نکند، بیمه‌گر همچنان ملزم به پرداخت خسارات خواهد بود. به عبارت دیگر، اگر کارفرما برای 5 تعهد پزشکی، رقم 50 میلیون‌تومان را تعیین کرده باشد و 7 نفر از کارگران تا مبلغ 40 میلیون‌تومان از تعهدات پزشکی بیمه استفاده کرده باشند، بیمه‌گر ملزم است برای حوادث بعدی در طول زمان اعتبار بیمه‌نامه نیز تا 10 میلیون‌تومان دیگر پرداخت کند.
بیمه مسئولیت بانام چیست؟
در بیمه‌های مسئولیت بانام، کارفرما به جای اینکه مسئولیت خود را در قبال تمامی کارکنان بیمه کند، صرفا در قبال کارکنانی که ریسک بالاتری دارند، بیمه خریداری می‌نماید. مثلا در یک کارخانه، حوادث بیشتری کارگران خط تولید را تهدید می‌کند. در نتیجه کارفرما به جای خرید بیمه مسئولیت بی نام، لیستی از کارگران مورد نظر خود را اعلام کرده و بیمه مسئولیت بانام دریافت می‌کند.
ازآنجایی‌که در این بیمه‌نامه لیست اسامی کارکنان اعلام می‌شود، بیمه‌گر فقط زمانی ملزم به پرداخت خسارات است که این خسارات برای کارکنانی که اسم‌شان در بیمه‌نامه و الحاقیه قید شده، رخ داده باشد.
بیمه مسئولیت بانام معمولا برای کسب‌وکارهایی که می‌خواهند فقط کارکنان پرریسک خود را بیمه کنند، کاربردی است و اگر تغییری (کم یا اضافه شدن) در تعداد نیروهای پرخطر مجموعه تحت پوشش بیمه صورت پذیرد، بایستی به بیمه‌گر اعلام شود.
تفاوت بیمه مسئولیت بانام و بی نام
- بیمه مسئولیت بی نام مناسب کسب‌وکارهایی است که کارکنان متغیر دارند یا ریسک حوادث برای تمامی کارکنان یکسان است. اما بیمه مسئولیت بانام مناسب کسب‌وکارهایی است که پرسنل ثابت دارند و برخی از کارکنان را حوادث بیشتری تهدید می‌کند؛ مثل کارگران خط تولید، رانندگان، افرادی که به ماموریت می‌روند و غیره.
- در بیمه مسئولیت بانام، اسامی کارکنان و کارمندان در بیمه‌نامه قید می‌شود و بیمه‌گر صرفا زمانی که برای این افراد حادثه‌ای رخ دهد، مسئول جبران خسارات خواهد بود. درحالی‌که در بیمه بی نام، کارفرما مسئولیت خود را در قبال تمامی کارکنان بیمه می‌کند و فقط تعداد کارکنان و تعهدات در بیمه‌نامه مشخص می‌شود.
- کارفرمایی که بیمه مسئولیت بانام تهیه کرده، برای بیمه نیروی جدید خود باید یک درخواست تنظیم کند و به بیمه‌گر ارائه دهد؛ درحالی‌که در بیمه مسئولیت بی نام، تمامی کارکنان با توجه به تعهدات و سقف بیمه‌نامه، امکان استفاده از آن را دارند.
- کارفرمایی که بیمه بی نام تهیه کرده، در زمان خسارت باید لیست تامین اجتماعی مجموعه برابر تعداد نفرات قید شده در بیمه‌نامه باشد؛ بنابراین اگر قرار نباشد مجموعه افرادی را جایگزین کارکنان عزل شده کند، باید تعداد کارکنان حال حاضر را به بیمه‌گر اعلام نماید که در این شرایط بیمه‌گزار قطعا شامل حق بیمه برگشتی خواهد شد. اما در شرایطی که تعداد کارکنان بیشتر شده باشند، حق بیمه اضافی منظور می‌شود. البته با خرید پوشش نوسان 20 درصدی کارکنان، در صورت افزایش تعداد نفرات تا سقف قید شده در کلوز فوق، مشکلی برای کارفرما پیش نخواهد آمد.
- صدور بیمه‌نامه بینام برای شرکت‌های بیمه ریسک بالاتری دارد، به همین دلیل قیمت بیمه مسئولیت بی نام گران‌تر است؛ درحالی‌که کارفرمایان با اعلام اسامی کارکنان خود می‌توانند از 10 درصد تخفیف ذکر اسامی بهره‌مند شوند.
شرایط خرید بیمه مسئولیت بی نام
تهیه بیمه‌نامه مسئولیت بینام شرایط پیچیده‌ای ندارد و تمامی کارفرمایان می‌توانند آن را تهیه کنند.
کارفرمایان برای تهیه انواع بیمه مسئولیت، باید بر اساس لیست تامین اجتماعی خود اقدام کنند؛ اما شرکت‌های بیمه برای صدور بیمه‌نامه بی نام هیچ لیستی از کارفرما دریافت نمی‌کنند و بنا را بر حسن نیت او می‌گذارند. در نتیجه کارفرما صرفا با اعلام تعداد کارکنان خود، این بیمه‌نامه را خریداری می‌کند.
نکته مهمی که در رابطه با بیمه‌های بینام باید در نظر داشته باشید مربوط به زمان پرداخت خسارات است. شرکت بیمه برای جبران خسارات از کارفرما لیست تامین اجتماعی را درخواست می‌کند تا مطمئن شود شخص مورد نظر در طول زمان مقرر بیمه‌نامه، تحت پوشش بوده است. مثلا اگر حادثه‌ای در ماه بهمن رخ داده و یکی از کارکنان از پوشش هزینه‌های پزشکی بیمه استفاده کرده، در زمان جبران خسارات، بیمه‌گر لیست تامین اجتماعی دی ماه را از کارفرما درخواست می‌کند تا اطلاعات را صحت‌سنجی کند.
قیمت بیمه مسئولیت بی نام
قیمت بیمه‌های مسئولیت بینام با توجه به عوامل مختلفی، متغیر است و نمی‌توان بازه قیمت دقیقی برای آن مشخص کرد. عوامل زیر روی قیمت این بیمه تاثیر می‌گذارند:
- تعداد افراد تحت پوشش
- سقف تعهدات بیمه‌نامه
- کلوزهای بیمه مسئولیت
- نوع شرکت بیمه و نوع فعالیت کارفرما
برای خرید بیمه بی نام، بهتر است به سراغ بیمه‌گرهایی بروید که اعتبار بالاتری دارند. به عنوان مثال بیمه مسئولیت بی نام ایران، البرز و آسیا نسبت به بیمه‌گرهایی که سطح توانگری پایین‌تری دارند، انتخاب بهتری خواهد بود.
بیمه مسئولیت بانام یا بی نام؛ کدام بهتر است؟
در این بخش دیدیم بیمه مسئولیت با نام و بیمه مسئولیت بی نام چیست و هرکدام چه ویژگی‌ها و شرایطی دارند. اما احتمالا بپرسید بیمه مسئولیت بینام بهتر است یا بانام و کدام‌یک را باید بخرید؟ در پاسخ به این سوال به صورت کلی باید گفت اگر تعداد کارکنان بالاست و ریسک‌های متفاوت کاری در یک مجموعه وجود دارد، پیشنهاد می‌شود بیمه‌نامه بی نام خریداری کنید. با خرید کلوز مربوطه (پوشش نوسان 20 درصدی کارکنان) می‌توانید افزایش کارکنان تا 20 درصد را به شرکت بیمه اعلام نکنید و نگران تنظیم الحاقیه‌های جدید نباشید. اما اگر کارکنان ثابت دارید که می‌خواهید در برابر ریسک بالای فرآیندهای کاری آن‌ها بیمه شوید، بیمه بانام برای شما بهتر است.
برای بررسی دقیق‌تر شرایط‌تان و اینکه کدام بیمه برایتان بهتر است می‌توانید با کارشناسان ما در راهنمای بیمه تماس بگیرید و از فرصت مشاوره رایگان بهره‌مند شوید. علاوه بر این در راهنمای بیمه امکانی را فراهم کردیم تا بیمه‌نامه‌های مختلف شرکت‌ها را مقایسه کرده و بهترین بیمه را با بهترین قیمت خریداری کنید.
