بیمه مسئولیت یکی از انواع بیمه‌هایی است که در آن بیمه‌گر، مسئولیت حقوقی بیمه‌گزار را در قبال خسارت وارده به اشخاص ثالث و کارکنان به علت انجام فعالیت حرفه‌ای، قراردادی یا قانونی او پوشش می‌دهد.
بیمه مسئولیت به بیمه‌گزار اطمینان می‌دهد که در صورت بروز حادثه و ایجاد خسارت برای دیگران، هزینه‌های مربوط به جبران خسارت بر اساس بیمه‌نامه بر عهده شرکت بیمه خواهد بود. این بیمه برای افراد و سازمان‌های مختلف از جمله پزشکان، مهندسین، وکلا، مدیران، پیمانکاران، تولیدکنندگان کالا و… ضروری است و می‌تواند مسئولیت این افراد را بیمه کند.
در این بخش توضیح می‌دهیم که بیمه مسئولیت چند نوع است و سپس با انواع بیمه های مسئولیت مدنی و حرفه‌ای آشنا خواهیم شد. پس با ما همراه باشید.
بیمه مسئولیت و انواع آن
بیمه مسئولیت دارای انواع مختلفی است که به طور کلی می‌توان آنها را در 3 دسته زیر قرار داد:
- بیمه مسئولیت مدنی
- بیمه مسئولیت قراردادی
- بیمه مسئولیت متقابل
بیمه مسئولیت مدنی نسبت به دو نوع دیگر پرکاربردتر است و زیرشاخه‌های مختلفی دارد که مسئولیت افراد در حوزه‌ها و سازمان‌های مختلف را پوشش می‌دهد. در ادامه با مهم‌ترین انواع بیمه‌های مسئولیت بیشتر آشنا می‌شویم و کاربرد هر یک را خواهیم شناخت.
بیمه مسئولیت حرفه‌ای پزشکان و پیراپزشکان
یکی از انواع بیمه مسئولیت حرفه‌ای، بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان است. این بیمه، مسئولیت حقوقی پزشکان و پیراپزشکان (پرستاران، بهیاران، تکنسین‌های مختلف و کارشناسان آزمایشگاه) را در قبال خسارات جانی وارد به بیماران به علت اشتباه، سهو، کم‌کاری یا قصور در انجام وظایف حرفه‌ای را پوشش می‌دهد.
این بیمه می‌تواند خسارت‌های ناشی از تشخیص اشتباه، درمان نادرست، تجویز داروی خطرناک، عدم رعایت استانداردهای بهداشتی، اشتباه در انجام عمل جراحی، انتقال بیماری‌های واگیردار، اشتباه در تزریق یا خون‌ریزی، اشتباه در نوشتن نسخه یا گزارش پزشکی و موارد مشابه را جبران کند. موارد تحت پوشش این بیمه‌نامه شامل هزینه‌های پزشکی ناشی از مسئولیت پزشک یا پیراپزشک، غرامت فوت و نقص عضو است.
بیمه مسئولیت حرفه‌ای مهندسین
مهندسین طراح، محاسب و ناظر ساختمان که عضو سازمان نظام مهندسی بوده و پروانه اشتغال از وزارت مسکن و شهرسازی دارند می‌توانند مسئولیت حرفه‌ای خودشان را با این بیمه جبران کنند.
این بیمه، مسئولیت حقوقی مهندسین در قبال خسارات جانی و مالی وارده به اشخاص ثالث (عابرین، همسایگان و…)، مالکین ساختمان‌ها و کارکنان اجرایی را پوشش می‌دهد که علت آن، اشتباه، قصور و سهل‌انگاری مهندسان پروژه باشد.
بیمه مسئولیت وکلای دادگستری
این بیمه یکی دیگر از انواع بيمه مسئوليت حرفه‌ای است که مسئولیت وکلا را در قبال اشخاص ثالث جبران می‌کند. درصورتی‌که مشاوره و اعمال وکیل موجب خسارات مالی به موکلین پرونده‌ها شود، بیمه مسئولیت می‌تواند این اشتباه و قصور را جبران کند. البته تنها درصورتی می‌توان خسارات را از محل این بیمه تامین کرد که وکلا به غیرعمد موجب خسارت شده باشند.
همچنین اگر وکیل در حین رسیدگی پرونده، دچار نقص عضو یا فوت شود و برای ادامه پیگیری پرونده موکل ناتوان باشد، بیمه‌گر حق‌الزحمه‌ای که وکیل دریافت کرده را به موکل پرداخت می‌کند.
بیمه مسئولیت شهربازی و اماکن تفریحی
مسئولیت حوادثی که به دلیل اشتباه، قصور و عدم وجود امکانات مناسب در شهربازی‌ها و اماکن تفریحی رخ می‌دهد، بر عهده مدیر مجموعه است. با خرید بیمه مسئولیت مدیران شهربازی‌ها می‌توان خسارات جانی وارد بر بازدیدکنندگان و اشخاص ثالث که ناشی از سقوط، ضربه، لغزش، برخورد، انفجار، برق‌گرفتگی و… باشد را تحت پوشش قرار داد.
بیمه مسئولیت مدیران سینما
این بیمه یکی دیگر از انواع بيمه مسئوليت است که می‌تواند مسئولیت حقوقی مدیران و صاحبان سینما را در قبال خسارات وارده به استفاده‌کنندگان از خدمات مجموعه سینمایی پوشش دهد. به عنوان مثال درصورتی‌که برای استفاده‌کنندگان و سایر اشخاص ثالث در سالن‌های سینما، سالن‌های کنسرت و اجلاس حادثه‌ای رخ دهد، بیمه مسئولیت مدیران سینما می‌تواند هزینه‌های پزشکی، غرامت نقص عضو و فوت را جبران کند.
بیمه مسئولیت مدیران رستوران‌ها
در رستوران‌ها، همچون اماکن تفریحی و مجموعه‌های سرگرمی دیگر، مسئولیت حوادثی که برای اشخاص اتفاق می‌افتد، درصورتی‌که به دلیل قصور و سهل‌انگاری در مدیریت باشد، بر عهده مدیر و صاحب رستوران است.
بیمه مسئولیت مدیران رستوران، مسئولیت حقوقی مدیران و صاحبان رستوران‌ها را در قبال خسارات وارده بر مشتریان و سایر اشخاص ثالث پوشش می‌دهد و می‌تواند غرامت فوت، نقص عضو و هزینه‌های پزشکی را جبران کند.
بیمه مسئولیت مدیران اقامتگاه‌ها و هتل‌داران
حوادثی که در طول مدت اقامت میهمانان در هتل یا انواع واحدهای اقامتی، از جمله اقامتگاه‌های بومگردی اتفاق می‌افتد، بر عهده مدیران مجموعه است.
درصورتی‌که اقامتگاه امکاناتی نظیر استخر، پارکینگ، مجموعه ورزشی و… را نیز داشته باشد، می‌توان با این بیمه مسئولیت تمامی خسارات جانی وارده بر اشخاص ثالث که به علت قصور و سهو در مدیریت بوده را جبران کرد. این خسارات می‌تواند ناشی از سقوط، ضربه، لغزش، برق‌گرفتگی و… باشد.
بیمه مسئولیت مسئول فنی و مدیر بیمارستان، کلینیک و درمانگاه
چهارچوب وظایف مسئولین فنی در بیمارستان‌ها و سایر مراکز درمانی مشخص است. درصورتی‌که به دلیل قصور مسئولین فنی یا اشتباه در مدیریت مراکز درمانی، خسارات جانی به بیماران و مراجعه‌کنندگان وارد شود، مسئولیت آن با این افراد است که این بیمه می‌تواند این خسارات را جبران کند.
خسارات وارد بر مراجعه‌کنندگان ممکن است به دلیل عدم کارایی یا فقدان امکانات پزشکی مرکز، مشکل در تجهیزات فنی و تاسیساتی، تغذیه نادرست در مدت درمان، اشتباهات در دوران بستری یا جراحی بیمار و… اتفاق بیفتد. در این شرایط می‌توان غرامت فوت، نقص عضو و هزینه‌های پزشکی را با این بیمه پوشش داد.
بیمه مسئولیت مدیران اردوها و تور لیدرها
یکی دیگر از انواع بیمه مسئولیت مربوط به صاحبان آژانس‌های مسافرتی و برگزارکنندگان انواع تورها و اردوهاست.
این بیمه، مسئولیت حقوقی مدیران و برگزارکنندگان اردوها و تورلیدرها را در قبال خسارات وارده به مسافران پوشش می‌دهد. تمامی حوادثی که در حین تور یا اردو برای شرکت‌کنندگان اتفاق می‌افتد، اگر به دلیل کوتاهی مدیریت باشد، بر عهده مدیران و صاحبان تور خواهد بود. در این شرایط می‌توان این خسارات جانی را با خرید این بیمه جبران کرد.
بیمه مسئولیت مدیران و ناجیان استخر
بیمه مسولیت مدیران استخر، مسئولیت حقوقی مدیران و ناجیان استخر را در قبال خسارات وارده به شناگران و سایر اشخاص ثالث (استفاده‌کنندگان از مجموعه) پوشش می‌دهد. خساراتی که به دلیل نقص یا عدم کارایی امکانات مجموعه و یا عدم مهارت ناجیان غریق باشد، می‌تواند از محل این بیمه تامین شود.
بیمه مسئولیت مدیران مراکز آموزشی
یکی از مهم‌ترین انواع بیمه‌های مسئولیت، بیمه مسئولیت مدیران مراکز آموزشی است. ازآنجایی‌که احتمال خسارات جانی در این مراکز بالاست، مدیران می‌توانند با تهیه بیمه مسئولیت، خسارات وارده بر اشخاص ثالث در مراکز آموزشی را پوشش دهند. البته درصورتی‌که این خسارات غیرعمد و به دلیل نقص و قصور در عملکرد مدیریت باشد، می‌توان آنها را با این بیمه جبران کرد.
بیمه مسئولیت مدیران مهدکودک
بیمه مسئولیت حرفه‌ای مدیران مهدکودک، خساراتی که علت آن اشتباه، سهل‌انگاری و قصور مدیر و مربیان مهدکودک باشد را جبران می‌کند. این خسارات ممکن است برای کودکان یا سایر اشخاص ثالث در مهدکودک اتفاق بیفتد که با این بیمه می‌توان آنها را جبران کرد.
بیمه مسئولیت مدیران مجموعه‌های ورزشی
حوادث و اتفاقات ناخوشایند در باشگاه‌ها و مجموعه‌های ورزشی کم نیست. مجموعه‌های ورزشی شامل انواع سالن‌های ورزشی، سالن‌های بدنسازی و مجموعه‌های مخصوص تمرین و مسابقات است که ورزشکاران و سایر اشخاص ثالث ممکن است در این محیط‌ها دچار خسارات جانی شوند. درصورتی‌که مشخص شود این خسارات به دلیل اشتباه و سهل‌انگاری مدیران مجموعه بوده می‌توان با این بیمه، خسارات را جبران کرد.
بهترین راه برای جبران غرامت فوت، نقص عضو و سایر حوادث غیرقابل‌پیش‌بینی در این مراکز، خرید بیمه مسئولیت مدنی مجموعه‌های ورزشی است.
بیمه مسئولیت پارکینگ‌ها
این بیمه برای پوشش حوادثی تنظیم شده که در پارکینگ‌های عمومی و خصوصی اتفاق می‌افتد. مسئولیت این اتفاقات و حوادث با صاحب پارکینگ است و اگر کارشناس قانونی تشخیص دهد که حوادث به دلیل سهل‌انگاری و اشتباه صاحب پارکینگ بوده، بیمه مسئولیت مدیران پارکینگ می‌تواند تمامی خسارات رخ داده در پارکینگ را جبران نماید.
بیمه تمام خطر پیمانکاران (C.A.R)
یکی از حیاتی‌ترین انواع بیمه مسئولیت برای پروژه‌های عمرانی و ساختمانی در حال اجرا، بیمه C.A.R است. این بیمه‌نامه می‌تواند تمامی خسارات ناشی از حوادث غیرقابل‌پیش‌بینی در حین اجرای پروژه‌های عمرانی و عملیات ساختمانی را پوشش دهد. با خرید این بیمه می‌توان خسارات وارد به پروژه و همچنین زیان‌های جانی و مالی وارده بر اشخاص ثالث را جبران کرد.
بیمه مسئولیت آتش‌سوزی
بیمه مسئولیت مدنی ناشی از آتش‌سوزی، خسارات وارده بر اشخاص ثالث در صورت گسترش آتش‌سوزی و انفجار در محل حادثه را جبران می‌کند. این در حالی است که بیمه‌های مسئولیت عمومی آتش‌سوزی، خسارات وارده بر اشخاص ثالث را پوشش نمی‌دهند و صرفا خساراتی که در اثر آتش‌سوزی به بیمه‌گزار وارد شده، جبران می‌کنند.
بیمه عملیات ساختمانی
بیمه مسئولیت عملیات ساختمانی برای پوشش خسارات جانی و مالی وارده به اشخاص ثالث در اثر اجرای عملیات ساختمانی طراحی شده است. این بیمه می‌تواند خسارات ناشی از انواع عملیات ساختمانی از جمله تخریب، گودبرداری، پی‌‌کنی، نصب اسکلت فلزی و… را جبران کند.
بیمه مسئولیت تولیدکنندگان کالا
تولیدکنندگان انواع کالاها می‌توانند مسئولیت خودشان را در قبال مصرف‌کنندگان و اشخاص ثالث بیمه کنند. این بیمه خسارات مالی و جانی مصرف‌کننده کالا و همچنین خسارات وارده به اشخاص ثالث به دلیل قصور در مدیریت و نقص کالای تولیدی را جبران می‌کند.
بیمه مسئولیت تولیدکنندگان کالا 3 زیرشاخه دارد:
- بیمه مسئولیت ناشی از تولید (کپسول اطفا حریق)
- بیمه مسئولیت ناشی از تولید (گارانتی عایق‌های رطوبتی)
- بیمه مسئولیت ناشی از تولید (تولیدکنندگان)
بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان
این بیمه می‌تواند مسئولیت کارفرما در قبال کارگران ساختمانی یا مسئولیت مدیر در قبال کارکنان را پوشش دهد. در محیط پروژه‌های عمرانی، کارفرمایان با خرید این بیمه می‌توانند تمامی خسارات وارده بر کارگران (اعم از ایرانی یا غیرایرانی) در محیط کار و حین اجرای پروژه را جبران کنند؛ البته درصورتی‌که مشخص شود این خسارات ناشی از قصور در وظایف کارفرما بوده است.
مدیران سایر مراکز نیز می‌توانند با خرید این بیمه، حوادثی که در محیط کار برای پرسنل و کارکنان اتفاق می‌افتد را پوشش دهند. این بیمه می‌تواند هزینه‌های پزشکی، غرامت فوت و نقص عضو را جبران کند.
بیمه مسئولیت قراردادی
این بیمه همان‌طورکه از نامش پیداست برای عقد قراردادها کاربرد دارد تا طرفین قرارداد بتوانند در صورت تخلف از تعهدات قرارداد، خسارات را جبران کنند. این بیمه خسارات مالی که به دلیل تخلف یکی از طرفین قرارداد برای طرف دیگر رخ داده است را جبران می‌کند. مثلا اگر پیمانکاری بخواهد تعهدات خود را در مقابل کارفرما بیمه کند، این بیمه کاربرد خواهد داشت.
جمع‌بندی
در این بخش با بیمه مسئولیت و انواع آن آشنا شدیم و کاربرد هر یک از آنها را شناختیم. بیمه‌های مسئولیت از مهم‌ترین بیمه‌نامه‌ها در صنعت بیمه هستند که افراد با توجه به شغل و جایگاه خود، می‌توانند از آنها استفاده کنند. ازآنجایی‌که جبران خسارات وارد بر اشخاص، هزینه‌های هنگفتی را به گردن شما خواهد گذاشت، با تهیه بیمه مسئولیت می‌توانید بدون نگرانی از حوادث غیرقابل‌پیش‌بینی، حرفه و کسب‌وکار خود را توسعه دهید.
در سایت راهنمای بیمه، امکان مقایسه و خرید انواع بیمه های مسئولیت مدنی را برای شما عزیزان فراهم کرده‌ایم. کافی‌ست به صفحه بیمه مورد نظر خود بروید و با تعیین معیارهای مهم، بیمه‌نامه‌های مختلف را قبل از خرید مقایسه کنید. کارشناسان ما نیز شما را برای انتخاب بهترین بیمه مسئولیت همراهی خواهند کرد.
