همه افراد به عنوان عضوی از جامعه، مسئولیت‌های مختلفی بر عهده دارند؛ برخی از این مسئولیت‌ها به واسطه حرفه و شغل و برخی دیگر به واسطه جایگاه و قوانین موجود، روی دوش افراد است. درصورتی‌که افراد در اجرای مسئولیت‌های خود قصور داشته باشند، خسارات ناشی از این اشتباهات طبق قوانین، باید توسط فرد جبران شود. اما ازآنجایی‌که گاهی ممکن است جبران خسارات برای افراد امکان‌پذیر نبوده و آن‌ها را با چالش‌های مالی مواجه کند، بیمه مسئولیت طراحی شده است.
اگر نمی‌دانید بیمه مسئولیت چیست و چه خساراتی را پوشش می‌دهد، در این بخش همراه ما باشید تا با این بیمه بیشتر آشنا شویم.
بیمه مسئولیت چیست؟
بیمه مسئولیت برای جبران خسارات وارده بر اشخاص ثالث که مسئولیت آن با بیمه‌گزار بوده، طراحی شده است. این بیمه صرفا خساراتی را پوشش می‌دهد که به دلیل سهل‌انگاری، قصور و اشتباه بیمه‌گزار رخ داده باشد. بنابراین بیمه‌گزاران با خرید این بیمه می‌توانند مسئولیت خودشان را در قبال دیگران بیمه کنند.
انواع بیمه مسئولیت
انواع بیمه‌های مسئولیت را می‌توان در 3 گروه دسته‌بندی کرد:
- بیمه مسئولیت مدنی
- بیمه مسئولیت قراردادی
- بیمه مسئولیت متقابل
هر کدام از این بیمه‌ها، خود زیرشاخه‌ها و انواع مختلفی دارند که افراد با توجه به نیاز و جایگاه‌شان می‌توانند به سراغ آن‌ها بروند. تقسیم‌بندی رایج‌تر انواع بیمه‌ها شامل بیمه مسئولیت عمومی، مسئولیت حرفه‌ای و قراردادی است. در ادامه با این بیمه‌ها بیشتر آشنا می‌شویم.
- بیمه مسئولیت مدنی
همه افرادی که مسئولیت خاصی را بر گردن گرفتند ممکن است به صورت عمدی یا سهوی، خساراتی را به بار بیاورند. درصورتی‌که این خسارات ناشی از عمد باشد، به آن مسئولیت کیفری و درصورتی‌که ناشی از سهو و اشتباه باشد، به آن مسئولیت مدنی می‌گویند.
با این تفاسیر احتمالا متوجه شدید که بیمه مسئولیت مدنی چه خساراتی را پوشش می‌دهد. اگر حادثه‌ای برای اشخاص رخ دهد که ناشی از سهل‌انگاری، قصور و اشتباه مسئول آن باشد، بیمه مسئولیت مدنی می‌تواند آن را جبران کند؛ این خسارات می‌تواند مالی یا جانی باشد. بنابراین بیمه مسئولیت مدنی تعهداتی که طبق قانون بر عهده بیمه‌گزار است را پوشش می‌دهد.
بیمه مسئولیت مدنی انواع مختلفی دارد که در ادامه به مهم‌ترین آن‌ها اشاره می‌کنیم.
بیمه مسئولیت عمومی
بیمه مسئولیت عمومی همان‌طورکه از نامش پیداست، برای انواع اتفاقات روزمره که ممکن است خساراتی را ایجاد کند، طراحی شده است. این بیمه برخلاف اغلب بیمه‌ها که برای شرایط خاصی هستند، حوادث احتمالی مختلفی را پوشش‌می‌دهد که در زندگی روزانه به اشخاص ثالث وارد می‌شود. به زبان ساده این بیمه، مسئولیت یک فرد (حقیقی یا حقوقی) در قبال اشخاص ثالث است.
برخی از مهم‌ترین بیمه‌های مسئولیت عمومی شامل موارد زیر است:
- بیمه مسئولیت پیمانکاران
- بیمه مسئولیت عملیات ساختمانی
- بیمه مسئولیت آتش‌سوزی
- بیمه مسئولیت جامع شهرداری
- بیمه مسئولیت تابلوهای تبلیغاتی
- بیمه مسئولیت مدنی تولیدکنندگان کالا یا بیمه تضمین کیفیت
بیمه مسئولیت حرفه‌ای
افراد به واسطه جایگاه شغلی و حرفه خود، مسئولیت‌های مختلفی بر عهده خواهند داشت و طبق قانون، درصورتی‌که سهل‌انگاری آن‌ها خساراتی را به اشخاص ثالث وارد کند، مسئولیت جبران خسارات با آن‌هاست. بیمه مسئولیت حرفه‌ای در این شرایط می‌تواند این خسارات مالی و جانی را جبران کند.
در پاسخ به سوال انواع بیمه مسئولیت حرفه ای چیست باید گفت این بیمه انواع مختلفی دارد که رایج‌ترین آن‌ها را در زیر لیست کرده‌ایم:
- بیمه مسئولیت حرفه‌ای پزشکان
- بیمه مسئولیت حرفه‌ای پیراپزشکان
- بیمه مسئولیت حرفه‌ای مدیران بیمارستان، کلینیک و درمانگاه، داروخانه و آزمایشگاه
- بیمه مسئولیت حرفه ای وکلا
- بیمه مسئولیت حرفه‌ای مهندسین ناظر، مهندسین مجری، طراح و محاسب
- بیمه مسئولیت حرفه‌ای مدیران شهربازی و اماکن تفریحی
- بیمه مسئولیت حرفه‌ای هتل‌داران و مدیران واحدهای اقامتی
- بیمه مسئولیت حرفه‌ای لیدرها و تورها
- بیمه مدیران و ناجیان استخر
- بیمه مسئولیت حرفه‌ای مدیر سینما
- بیمه مسئولیت مدیر رستوران
- بیمه مسئولیت حرفه‌ای پارکینگ‌داران
مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارگران یا کارکنان
یکی از مهم‌ترین بیمه‌های مسئولیت، بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان است. درصورتی‌که حین انجام کار، برای کارکنان، کارگران و پرسنل قراردادی و روزمزدی شرکت اتفاقی رخ دهد که ناشی از قصور و سهل‌انگاری کارفرما باشد، مسئولیت جبران خسارات با کارفرماست. بنابراین کارفرمایان با تهیه این بیمه‌نامه می‌توانند خسارات جانی و مالی احتمالی را که به پرسنل وارد می‌شود، جبران کنند.
تمامی کارفرمایان حقیقی و حقوقی امکان خرید این بیمه را دارند و با تهیه این بیمه‌نامه می‌توانند خسارات وارده بر تمامی پرسنل خود، اعم از قراردادی و روزمزدی را پوشش دهند.
- بیمه مسئولیت قراردادی
بیمه مسئولیت قراردادی یکی دیگر از انواع بیمه‌های مسئولیت است که برای جبران خسارات وارده به طرف دوم قرارداد طراحی شده است.
در قراردادها، نحوه‌ی مشارکت دو طرف تنظیم می‌شود و یک طرف مسئولیت انجام یا اجرای وظایفی را بر عهده می‌گیرد. درصورتی‌که این فرد نتواند مسئولیت خود را به درستی و در زمان مقرر انجام دهد، طرف دیگر دچار ضرر مالی خواهد شد. در این شرایط بیمه مسئولیت قراردادی مفید است.
البته باید توجه داشت که این بیمه فقط خسارات مالی و جانی وارده به طرف دوم را که به دلایل غیر عمدی باشد، جبران می‌کند. در نتیجه اگر فردی به صورت عمدی از انجام وظایف خود سرباز زده باشد، نمی‌تواند امیدی به پوشش‌های این بیمه داشته باشد.
رایج‌ترین انواع بیمه مسئولیت قراردادی را می‌توانید در نمونه‌های زیر ببینید:
- بیمه مسئولیت پیمانکار در قبال کارفرما
- بیمه مسئولیت متصدیان حمل‌ونقل داخلی
- بیمه مسئولیت متصدیان شرکت‌های بین‌المللی کالا از طریق جاده
- بیمه مسئولیت متقابل
بیمه‌نامه بیمه مسئولیت متقابل می‌تواند بر اساس هر نوع تعهدی تنظیم شود و محدودیتی برای پوشش‌های آن وجود ندارد. به همین دلیل بسیاری از شرکت‌های بیمه تمایلی به ارائه این نوع بیمه ندارند و فقط در موارد خاص آن را صادر می‌کنند.
پوشش‌های بیمه مسئولیت چیست؟
خساراتی که بیمه مسئولیت پوشش می‌دهد با توجه به نوع بیمه می‌تواند تا حدی متفاوت باشد. اما پوشش خسارات جانی معمولا در انواع بیمه‌نامه‌های مسئولیت دیده می‌شود. موارد زیر رایج‌ترین پوشش‌هایی هستند که می‌توان آن‌ها را در انواع بیمه‌های مسئولیت یافت.
غرامت فوت
درصورتی‌که سهل‌انگاری بیمه‌گزار منجر به فوت شخص شود، با توجه به سقف تعهدات مندرج در بیمه‌نامه، می‌توان غرامت فوت را از بیمه‌گر دریافت کرد. مبلغ این غرامت برابر با مبلغ دیه در ماه‌های عادی و حرام است و باید آن را در اختیار وارث قانونی شخص قرار داد.
غرامت نقص عضو
نقص عضو جزئی یا از کار افتادگی کلی یک یا چند اندام، یکی دیگر از پوشش‌های رایج در بیمه‌های مسئولیت است. اگر حادثه‌ای ناشی از قصور بیمه‌گزار باعث نقص عضو شود، می‌توان آن را از محل بیمه مسئولیت جبران کرد. مبلغ این غرامت با توجه به حداکثر مبلغ تعهدات در بیمه‌نامه تعیین می‌شود.
جبران هزینه‌های پزشکی
یکی دیگر از پوشش‌های رایج در بیمه‌های مسئولیت مربوط به جبران هزینه‌های پزشکی است. درصورتی‌که خسارات جانی وارد به اشخاص به دلیل قصور بیمه‌گزار باشد، بیمه‌گزار می‌تواند هزینه‌های پزشکی را تا سقف تعیین‌شده در بیمه‌نامه از بیمه‌گر دریافت کند.
موارد خارج از تعهد بیمه مسئولیت
- جبران خسارات ناشی از عمد و تقلب بیمه‌گزار
- جبران خسارات ناشی از تخلف از قوانین کشور
- جبران خسارات ناشی در شرایط خاص مانند جنگ، شورش، بلوا، اعتصاب و موارد مشابه
- جبران خسارات ناشی از انفجار هسته‌‌ای و تشعشعات رادیواکتیو
- نجات مصدوم توسط بیمه‌گزار مسئولیت محسوب نشده و شامل بیمه نمی‌شود
قیمت بیمه مسئولیت و عوامل موثر بر آن
قیمت بیمه مسئولیت بر اساس عوامل مختلفی تعیین می‌شود. در وهله اول باید تعیین کنید که کدام نوع بیمه مسئولیت با توجه به شرایط و نیازهای شما مناسب است. برای تنظیم بیمه‌نامه‌های مسئولیت، پارامترهایی نظیر تعداد پوشش غرامت فوت، سقف پوشش غرامت نقص عضو و حداکثر پوشش هزینه‌های پزشکی توسط بیمه‌گزار تعیین می‌شود که روی قیمت و حق بیمه تاثیر می‌گذارد.
علاوه بر این، بیمه‌های مسئولیت می‌توانند پوشش‌های اضافی نیز داشته باشند که بیمه‌گزار در صورت نیاز، آن‌ها را اضافه می‌کند؛ این پوشش‌ها حق بیمه را بیشتر خواهند کرد.
برای مقایسه انواع بیمه مسئولیت و قیمت آن‌ها، در سایت راهنمای بیمه امکانات مختلفی را برای شما فراهم کردیم تا با تکمیل فرم بیمه مسئولیت مورد نظرتان بتوانید شرایط، پوشش‌ها و قیمت بیمه‌نامه‌های مختلف را مقایسه کنید. اگر نمی‌دانید کدام بیمه مناسب شماست، کارشناسان ما آماده پاسخگویی و مشاوره رایگان هستند.
جمع‌بندی
بیمه مسئولیت، نوعی بیمه است که به واسطه آن در صورت وقوع حوادثی که منجر به صدمات جانی و مالی افراد شود، بیمه‌گر جبران خسارت را برعهده می‌گیرد. در این بخش دیدیم انواع بیمه ی مسئولیت چیست و این بیمه چه نوع خساراتی را پوشش می‌دهد.
ازآنجایی‌که احتمال رخ دادن سانحه‌ها و حوادث در محیط‌ها و فضاهای مختلف بالاست، افرادی که مسئولیت بر عهده دارند با خرید این بیمه‌نامه می‌توانند مسئولیت خود را در قبال افراد بیمه کنند. بیمه مسئولیت وقوع خسارات مختلف را پیش‌بینی کرده و با تهیه آن دیگر نگران خسارات مالی و جانی سنگین نخواهید بود.
