پیمانکاران سازه‌های ساختمانی به خوبی می‌دانند که با پایان پروژه ساخت‌وساز مسئولیت‌های آنها به پایان نمی‌رسد. همچنان و در طول دوران بهره‌برداری از ساختمان اگر خسارتی به سازه وارد شود که ناشی از نقص مهندسی باشد، پیمانکار مربوطه مسئول جبران خسارت خواهد بود. ممکن است برخی مشاوران و کارشناسان، بیمه خطرات سازه های تکمیل شده ی ساختمانی (CECR) را برای حمایت از مهندسین و پیمانکاران در طول دوران بهره‌برداری سازه به شما معرفی کنند.
اما آیا بیمه CECR بیمه‌نامه مناسبی برای برای پوشش خسارت‌های سازه در دوران بهره‌برداری است؟ کدام طرح‌های بیمه‌ای پوشش‌های بهتری نسبت به بیمه‌نامه ریسک‌های تکمیل شده ساختمانی ارائه می‌کنند؟ در این مقاله اختصاصی از راهنمای بیمه ما برای پاسخ به این پرسش‌ها در کنار شما هستیم.
بیمه سازه های تکمیل شده CECR چیست؟
آن طور که از نامش انتظار می‌رود، بیمه خطرات سازه های تکمیل شده ی ساختمانی باید خسارت‌های وارد به انواع سازه‌های احداث شده در دوران بهره‌برداری را تحت پوشش قرار دهد. اما آیا این بیمه‌نامه چنین انتظاری را برآورده خواهد کرد؟ پاسخ کوتاه ما به این سوال «خیر» است. در ادامه به شرح کامل شرایط بیمه CECR و علل عدم جبران خسارت در این بیمه‌نامه می‌پردازم.
در این بیمه‌نامه در هنگام ثبت قرارداد بیمه، اقلام سازه در جدول مشخصات سازه درج می‌شوند. اگر اقلام مذکور در بیمه‌نامه به علت‌های زیر با خسارت مالی ناگهانی روبه‌رو شوند، شرکت بیمه متعهد می‌شود تحت شرایط مندرج در بیمه‌نامه خسارت‌های وارده را جبران کند.
- آتش‌سوزی، رعد و برق، انفجار، برخورد وسیله نقلیه زمینی یا آبی
- برخورد هواپیما و یا هر گونه وسیله نقلیه هوایی و یا اشیائی که از آنها سقوط کند
- زلزله، آتشفشان، و زلزله دریایی
- طوفان (باد با سرعت بیشتر از ۶۲ کیلومتر بر ساعت)
- سیل، طغیان آب، امواج دریا یا آب
- نشست، زمین لغزه، لغزش صخره و هر گونه حرکت دیگر زمین
- برف، بهمن، یخ‌زدگی، یخ شناور
- خرابکاری غیر گروهی
شروط جبران خسارت در بیمه خطرات سازه تکمیل شده در حال بهره برداری شامل چه مواردی است؟
همان طور که اشاره کردیم جبران خسارت اقلام مذکور در بیمه‌نامه مستلزم برآورده شدن شرایطی است. این شرایط عبارتند از:
- قطعه یا قطعات نیاز به تعمیر یا تعویض داشته باشند.
- حادثه در دوره اعتبار مندرج در جدول مشخصات بیمه‌نامه یا تمدیدهای بعدی اتفاق افتاده باشد.
- حق بیمه از سوی بیمه‌گذار پرداخت شده و از سوی بیمه‌گر قبول شده باشد.
- هزینه جایگزینی، تعویض یا تعمیر قطعات در هر حادثه یا در مجموع حوادث از مبالغ تعیین شده در جدول مشخصات بیمه‌نامه یا الحاقی‌های آن بیشتر نباشد.
شرایط عمومی بیمه خطرات سازه‌های تکمیل شده شامل چه مواردی است؟
شرایط عمومی بیمه نامه خطرات سازه های تکمیل شده از موارد متعددی تشکیل شده است. در ادامه به برخی از مهمترین شرایط عمومی بیمه‌نامه ریسک‌های تکمیل شده ساختمانی می‌پردازیم.
- پرداخت خسارت توسط بیمه‌گر مشروط به رعایت مقررات بیمه‌نامه توسط بیمه‌گذار است. همچنین لازم است به سوالات طرح شده در پرسشنامه به درستی پاسخ داده شده و کلیه وظایف بیمه‌گذار به درستی ادا شده باشد.
- بیمه‌گذار باید به هزینه خود کلیه احتیاط‌ها و اقدامات لازم برای جلوگیری از اتلاف یا آسیب‌دیدگی اموال بیمه شده را به عمل آورد.
- نمایندگان بیمه‌گر می‌توانند در هر زمانی که صلاح بدانند، از مورد بیمه بازرسی کرده و ارزیابی‌های لازم را به عمل آورند. بیمه‌گذار موظف است اطلاعات ضروری را در اختیار کارشناسان شرکت بیمه قرار دهد.
- بیمه‌گذار ملزم است هر نوع تغییر در مورد بیمه را بلافاصله به بیمه‌گر اطلاع دهد. همچنین ضروری است اقدامات احتیاطی لازم را به هزینه خود به عمل آورد.
صدور قرارداد بیمه به معنی پذیرش کامل شرایط بیمه‌نامه است. بنابراین بیمه‌گذار باید قبل از صدور بیمه‌نامه، شرایط عمومی و اختصاصی را به دقت مطالعه کند و در صورت هرگونه ابهام، توضیحات لازم را از بیمه‌گر دریافت کند.
بیمه خطرات سازه‌های تکمیل شده چه خسارت‌هایی را پوشش نمی‌دهد؟
استثنائات بیمه CECR یا بیمه خطرات سازه‌های ساختمانی تکمیل شده شامل موارد زیر است:
- خسارت‌های ناشی از جنگ، شورش، اعتصاب، قیام، عملیات نظامی، و موارد مشابه
- واکنش‌های هسته‌ای یا آلودگی‌های ناشی از تشعشعات هسته‌ای و رادیواکتیو
- خسارت‌هایی که قبل از تاریخ شروع بیمه‌نامه رخ داده باشد
- خسارت‌های ناشی از حوادثی که به دلیل تغییر کاربری یا استفاده غیرمجاز از سازه رخ داده باشد
- خسارت‌های ناشی از استفاده نادرست از سازه، عدم رعایت مقررات و ضوابط ایمنی، بی‌احتیاطی و سوء مدیریت بیمه‌گذار، یا اعمال عمدی بیمه گذار.
- خسارت‌های ناشی از هرگونه تغییر یا اصلاح در سازه که بدون موافقت بیمه‌گر انجام شود
- اتلاف، آسیب دیدگی یا هزینه‌های ناشی از عیوب ذاتی، فرسودگی و پارگی، تخریب تدریجی، انبساط یا انقباض مورد بیمه شده در اثر تغییرات درجه حرارت هوا
- اتلاف یا آسیب‌دیدگی ناشی از قصور بیمه‌گذار در حفظ و نگهداری و انجام تعمیرات مورد بیمه
- اتلاف یا آسیب‌دیدگی غیرمستقیم از هر قبیل و به هر صورت
- اتلاف یا آسیب‌دیدگی ناشی از دزدی ساده یا سرقت با شکست حرز
- خسارت‌های ناشی به کارگیری یا کارکرد هر نوع کامپیوتر و وسایل الکترونیکی به قصد آسیب رساندن از جمله سیستم کامپیوتری، نرم‌افزار کامپیوتری، ویروس یا فرآیند کامپیوتری
سرمایه تحت پوشش بیمه خطرات سازه تکمیل شده در حال بهره برداری شامل چه مواردی است؟
سرمایه مورد بیمه در بیمه نامه CECR شامل ارزش اقلام ثبت شده در بیمه‌نامه است. مبلغ بیمه شده مندرج در جدول مشخصات نباید کمتر از ارزش جایگزینی اقلام بیمه شده با اقلام نو از همان نوع باشد. همچنین هزینه مصالح، دستمزدها، کرایه، حقوق و عوارض گمرکی باید در این زمینه لحاظ شده باشد.
مسئولیت کاهش یا افزایش مبلغ مورد بیمه با توجه به نوسانات عمده در دستمزدها یا قیمت‌ها بر عهده بیمه‌گذار است. برای این منظور لازم است بیمه‌گذار نسبت به ثبت قیمت جدید در بیمه‌نامه اقدام کند.
اگر مبلغ بیمه شده در زمان بروز حادثه، کمتر از مبلغی باشد که می‌بایست بیمه می‌شد، خسارت پرداختی توسط بیمه‌گر به تناسب کاهش پیدا خواهد کرد. در صورتی که اقلام خسارت دیده بیشتر از یک مورد باشد، این شرط نسبت به هر یک از آنها به صورت جداگانه اعمال می‌گردد.
حق بیمه در بيمه نامه خطرات سازه های تکمیل شده (C.E.C.R) به چه مواردی بستگی دارد؟
حق بیمه تا حد قابل توجهی به ارزش ساخت سازه و سرمایه مورد بیمه بستگی دارد. علاوه بر پرداخت حق بیمه، سایر مدارک لازم برای صدور بیمه CECR شامل موارد زیر است:
- پرسشنامه تکمیل شده با مهر و امضای بیمه‌گذار
- نقشه محل یا مسیر مورد بیمه
بیمه خطرات سازه‌های تکمیل شده ساختمانی چقدر اعتبار دارد؟
مدت بیمه خطرات سازه های تکمیل شده ی ساختمانی CECR یک سال است. در صورت انقضای بیمه‌نامه امکان تمدید آن در سال‌های آتی نیز وجود دارد.
چه شرکت‌هایی بیمه خطرات سازه های تکمیل شده ی ساختمانی را ارائه می‌کنند؟
اغلب شرکت‌های بیمه از جمله بیمه پارسیان به هیچ عنوان بیمه‌نامه ریسک‌های ساختمان تکمیل شده را ارائه نمی‌کنند. در حال حاضر تنها بیمه ایران این بیمه‌نامه را ارائه می‌کند؛ با این حال پوشش های بیمه نامه خطرات سازه های تکمیل شده ی ساختمانی CECR به قدری محدود است که کارشناسان حرفه‌ای بیمه آن را توصیه نمی‌کنند.
بیمه‌نامه خطرات سازه‌های تکمیل شده بخریم یا نه؟
مراحل صدور آنلاین بیمه نامه مهندسی سازه های تکمیل شده ساختمانی بسیار ساده است. اما سوال اساسی اینجاست که آیا خرید این بیمه‌نامه تصمیم هوشمندانه‌ای است یا خیر؟ کارشناسان باتجربه و خبره سایت راهنمای بیمه خریداری این بیمه‌نامه را چندان توصیه نمی‌کنند.
با در نظر گرفتن استثنائات و شرایط عمومی بیمه CECR، احتمال کمی دارد که در هنگام بروز حادثه بتوانید حمایت خوبی از این بیمه‌نامه دریافت کنید. بیمه عیوب پنهان ساختمانی یا بیمه تضمین کیفیت ساختمان جایگزین مناسب‌تری است که بسیاری از مشاوران کارکشته بیمه تهیه آن را به شما توصیه می‌کنند.
چرا بیمه عیوب پنهان یا بیمه تضمین کیفیت ساختمان انتخاب بهتری است؟
بر خلاف بیمه خطرات سازه های تکمیل شده ی ساختمانی که عملا پوشش‌های چندان کاربردی ندارد، بیمه تضمین کیفیت ساختمان تمامی خسارت‌های ناشی از طراحی، محاسبات، مصالح معیوب و اجرای غیر اصولی ساختمان را در طول دوران بهره‌برداری تحت پوشش قرار می‌دهد. مدت زمان قابل پوشش هر یک از اجزای ساختمان در این بیمه‌نامه به شرح زیر است:
- سازه اصلی بنا به مدت ۱۰ سال
- ویرانی کل ساختمان یا بخشی از آن تا ۱۰ سال
- نمای ساختمان و عایق‌های رطوبتی به مدت ۵ سال
- محوطه‌سازی و آبنما به مدت ۵ سال
- تاسیسات ساختمان و آسانسور به مدت ۳ سال
