الحاقیه بیمه چیست و چه کاربردی دارد؟ شاید برای شما هم پیش آمده باشد که بیمه‌نامه‌ای را تهیه کرده باشید، اما در هنگام نیاز نتوانید خدمات مناسبی از شرکت بیمه دریافت کنید. این مشکلات معمولا به دلیل ناآشنایی با قوانین بیمه و عدم خریداری بیمه‌نامه مناسب با پوشش‌های کافی رخ می‌دهد. الحاقیه بیمه به شما اجازه می‌دهد با افزایش اطلاعات خود در حوزه بیمه، قرارداد بیمه خود را تغییر دهید. این مثال یکی از کاربردهای الحاقیه بیمه بود. برای آشنایی کامل با تعریف الحاقیه بیمه و کاربردهای آن در بیمه‌نامه‌های مختلف با این مقاله اختصاصی از راهنمای بیمه همراه ما باشید.
الحاقیه بیمه نامه چیست؟
الحاقیه بیمه را در حقیقت می‌توان متمم یک بیمه‌نامه دانست. اگر بیمه‌گذار درخواست ایجاد تغییراتی در بیمه‌نامه را داشته باشد و توافقات لازم بین شرکت بیمه‌گر و بیمه‌گذار صورت بگیرد، تغییرات مد نظر از طریق صدور الحاقیه اعمال می‌شود.
الحاقیه دارای تاریخ و شماره است و به صورت یک برگه به قرارداد بیمه‌نامه اضافه می‌شود. بنابراین الحاقیه‌ها اسناد کاملی هستند و اعتباری در حد بیمه‌نامه اصلی دارند. در واقع هر الحاقیه در بردارنده آخرین شرایط بیمه‌نامه است و مفاد آن باید کاملا جدی گرفته شود.
چه شرایطی برای صدور الحاقیه لازم است؟
بیمه‌گذار باید درخواست خود برای صدور الحاقیه را به صورت کتبی ثبت کند. چگونگی شرایط تغییر بیمه‌نامه باید به صورت کامل و شفاف در نامه درخواست صدور الحاقیه درج شده باشد. پس از تسلیم درخواست کتبی، شرکت بیمه به راحتی می‌تواند تغییرات دلخواه شما را در بیمه‌نامه لحاظ کند.
نکته مهم دیگر آن است که صدور الحاقیه باید توسط همان شعبه صادر کننده بیمه‌نامه صورت گیرد. ممکن است به دلایلی از جمله تغییرات آدرس و منحل شدن شعبه، دسترسی به شعبه صادر کننده بیمه برای بیمه‌گذار فراهم نباشد. در چنین شرایطی می‌توان به شعب سرپرستی و مراکز بیمه مد نظر مراجعه کرد.
انواع الحاقیه به چند دسته تقسیم می‌شوند؟
هر نوع تغییر در بیمه‌نامه فقط از طریق صدور الحاقیه قابل انجام است و الحاقیه‌ها بر اساس تاثیری که در حق بیمه دارند به سه دسته تقسیم می‌شوند:
- الحاقیه‌های اصلاحی که تغییری در حق بیمه ایجاد نمی‌کنند و تنها جنبه اطلاعاتی دارند، مانند تغییر در آدرس بیمه‌گر.
- الحاقیه‌های افزایشی که باعث افزایش حق بیمه می‌شوند، مانند افزایش ارزش ریالی خودرو در بیمه بدنه.
- الحاقیه‌های کاهشی که با کاهش حق بیمه همراه هستند، مانند حذف بعضی از پوشش‌های اضافی در بیمه‌نامه‌های مختلف.
صدور هر سه نوع الحاقیه برای تمامی انواع بیمه‌ها قابل انجام است. حتی در مورد بیمه درمان تکمیلی نیز تا یک ماه پس از ثبت قرارداد بیمه، فرصت ایجاد تغییرات در بیمه‌نامه از طریق الحاقیه وجود دارد. البته در بیمه‌های درمانی در صورت اضافه شدن افراد استخدامی و نوزاد تازه متولد شده، همچنان امکان صادر کردن الحاقیه اضافی وجود دارد.
در ادامه به معرفی مهمترین و رایج‌ترین الحاقیه‌ها در رشته‌های بیمه‌ای مختلف می‌پردازیم.
الحاقیه های رایج در بیمه شخص ثالث شامل چه مواردی است؟
یکی از کاربردهای الحاقیه بیمه خودرو، تغییر تعهدات بیمه شخص ثالث است. می‌دانیم که بیمه شخص ثالث به ازای دریافت حق بیمه، در پرداخت سه نوع خسارت به ما به عنوان بیمه‌گذار کمک می‌کند:
- خسارت‌های بدنی وارد به شخص ثالث شامل دیه فوت یا نقص عضو و هزینه‌های پزشکی
- خسارت‌های مالی وارد به شخص ثالث
- خسارت‌های بدنی به شخص راننده شامل دیه فوت یا نقص عضو
الحاقیه تعهدات بدنی بیمه شخص ثالث
محاسبه خسارت‌های بدنی بر اساس نرخ دیه در سال جاری صورت می‌گیرد. به همین دلیل تا سال ۹۶ لازم بود در آغاز هر سال، نسبت به تهیه الحاقیه‌ای برای پوشش نرخ جدید دیه اقدام کنید. طبق قانون حذف الحاقیه اضافی شخص ثالث که در سال ۹۶ تصویب شد، جبران کسری پوشش بیمه‌نامه شخص ثالث در بخش تعهدات بدنی که ناشی از افزایش مبلغ دیه باشد، به صندوق تامین خسارت‌های بدنی محول شده است. بنابراین برای پوشش‌های بدنی خرید الحاقیه بیمه شخص ثالث لازم نیست.
الحاقیه تعهدات مالی بیمه شخص ثالث
میزان پوشش خسارت‌های مالی وارد شده به شخص ثالث توسط بیمه‌گذار انتخاب می‌شود. شما می‌توانید بنابر ترجیح شخصی و مشاوره با کارشناس بیمه نرخی بین ۲.۵ درصد تا ۵۰ درصد تعهدات بدنی را به عنوان تعهدات مالی انتخاب کنید. به عنوان مثال در سال ۱۴۰۲، شما می‌توانید سقف تعهدات مالی را بین ۳۰ میلیون تومان تا ۶۰۰ میلیون تومان انتخاب کنید.
ممکن است پس از خریداری بیمه‌نامه تصمیم بگیرید میزان پوشش تعهدات مالی را افزایش دهید تا در صورت بروز حادثه پشتیبانی بهتری از بیمه دریافت کنید. این کار با دریافت الحاقیه بیمه ثالث قابل انجام است.
الحاقیه تخفیف شخص ثالث
اگر زمانی تصمیم بگیرید خودروی خود را بفروشید، یکی از سوالات شما در مورد اعتبار باقی‌مانده بیمه‌نامه خواهد بود. از آنجایی که بیمه ثالث یک بیمه اجباری است امکان فسخ قرارداد وجود نخواهد داشت. در این شرایط، روزهای باقی مانده بیمه به خریدار و مالک جدید خودرو منتقل خواهد شد. اما یک سوال مهم دیگر در این میان وجود دارد: تکلیف سوابق تخفیف شما چه می‌شود؟
خوشبختانه با فروش خودرو سوابق تخفیف شما از بین نمی‌رود و شما می‌توانید با دریافت الحاقیه تخفیف بیمه شخص ثالث این مسئله را حل کنید. کافیست به شعب بیمه مراجعه کرده و سندی دریافت کنید که نشان می‌دهد خودروی قبلی فروخته شده و تخفیفات بیمه شخص ثالث به خودروی جدید منتقل می‌شوند.
در خصوص الحاقیه انتقال تخفیف بیمه ثالث ذکر چند نکته حائز اهمیت است:
- در صورت انتقال پلاک به ماشین جدید، سوابق تخفیف به همراه سایر اطلاعات به بیمه‌نامه جدید اضافه می‌شود.
- در صورت تعویض پلاک به جز تخفیفات کلیه تغییرات با الحاقیه به بیمه‌نامه اضافه می‌شود و سوابق تخفیف در زمان تمدید بیمه‌نامه لحاظ خواهد شد.
- برای انتقال تخفیفات بیمه، باید کاربری و نوع وسایل نقلیه یکسان باشد. به عنوان مثال شما نمی‌توانید سوابق یک خودروی مسافربری را به خودروی شخصی منتقل کنید.
- در الحاقیه بیمه نامه شخص ثالث انتقال سابقه تخفیف به اعضای درجه یک خانواده امکان‌پذیر است. منظور از اعضای درجه یک کسانی است که نام آنها در شناسنامه شما درج می‌شود: والدین، همسر، فرزندان.
الحاقیه بیمه بدنه چه اهمیتی دارد؟
یکی دیگر از رایج‌ترین و مهمترین کاربردهای الحاقیه بیمه ماشین، در خصوص بیمه بدنه است. همان طور که می‌دانیم بیمه بدنه خسارت‌های ناشی از تصادفات، سرقت یا آتش‌سوزی وارد شده به خودرو را تحت پوشش قرار می‌دهد. بر خلاف بیمه شخص ثالث که سقف مشخصی برای تعهدات مالی دارد، در بیمه بدنه حتی در صورت اسقاط کامل خودرو، شرکت بیمه پس از کسر فرانشیز مبلغی معادل ارزش کامل خودرو را به بیمه‌گر پرداخت می‌کند. اما یک شرط مهم در این میان وجود دارد: مبنای تعیین ارزش خودرو عددی است که در بیمه‌نامه درج شده است.
در این شرایط اهمیت تهیه الحاقیه افزایش سرمایه بیمه بدنه مشخص می‌شود. به عنوان مثال اگر خودروی شما در هنگام صدور بیمه‌نامه ارزشی معادل ۳۰۰ میلیون داشته باشد و پس از مدتی نرخ آن به ۵۰۰ میلیون تومان برسد، در صورت بروز حادثه شرکت بیمه همچنان بر اساس نرخ یک خودروی ۳۰۰ میلیونی جبران خسارت خواهد کرد. مثلا اگر خسارت ۵۰ میلیونی به ماشین وارد شده باشد، تنها ۳۰ میلیون تحت پوشش بیمه خواهد بود و مابقی هزینه را باید شخصا پرداخت کنید.
در صورت تغییرات قابل توجه در ارزش ریالی خودرو، شما می‌توانید به کارگزاری بیمه‌ای که بیمه‌نامه بدنه خود را تهیه کرده‌اید مراجعه کرده و نسبت به خرید الحاقیه بیمه بدنه اقدام کنید. البته امکان خریداری پوشش نوسان قیمت برای حل این مشکل نیز وجود دارد که دغدغه‌های شما در خصوص تغییر ارزش خودرو را کاهش می‌دهد.
الحاقیه افزایش سرمایه بیمه عمر چیست؟
به طور خلاصه در بیمه عمر شما مبلغی را به عنوان سرمایه بیمه عمر خود انتخاب می‌کنید و در مدت زمان معینی، حق بیمه‌ای معادل سرمایه بیمه عمر را به شرکت بیمه پرداخت می‌کنید. پس از پایان دوره زمانی، شرکت بیمه کل سرمایه تعیین شده را به همراه سود محاسبه شده به شما باز می‌گرداند.
شاید با خود فکر کنید با گذر زمان از ارزش سرمایه شما کاسته می‌شود و مبلغی که امروز به عنوان سرمایه بیمه عمر خود انتخاب می‌کنید، به عنوان مثال در ۵ سال آینده ارزش چندان بالایی نخواهد داشت. در این شرایط کاربرد و اهمیت الحاقیه افزایش سرمایه بیمه‌نامه عمر مشخص می‌شود.
شما می‌توانید در ماه آخر هر سال بیمه‌ای، درخواست کتبی خود را نسبت به افزایش سرمایه بیمه ثبت کنید. یکی از شروط قبول موافقت با درخواست الحاقیه افزایش سرمایه بیمه‌نامه عمر این است که کلیه اقساط سال گذشته پرداخت شده باشند و هیچ قسطی از سال جدید پرداخت نشده باشد.
شرایط صدور و درخواست انواع الحاقیه برای بیمه عمر
به جز تغییر در میزان سرمایه، امکان درخواست برای سایر تغییرات در بیمه‌نامه عمر نیز مقدور است. برخی از تغییرات در بیمه عمر با بار مالی همراه هستند. این تغییرات تنها در انتهای هر سال بیمه‌ای صورت می‌گیرند. از جمله این تغییرات می‌توانیم به موارد زیر اشاره کنیم:
- مدت زمان بیمه‌نامه
- مبلغ حق بیمه پرداختی
- نحوه پرداخت حق بیمه
- میزان سرمایه فوت طبیعی
- پوشش‌های تکمیلی بیمه‌نامه
- ضریب افزایش سالانه حق بیمه یا سرمایه فوت
در مقابل، برخی تغییرات در بیمه‌نامه عمر هیچ نوع بار مالی ندارند و جزء الحاقیه‌های اصلاحی دسته‌بندی می‌شوند. این الحاقیه‌ها در هر زمانی از سال قابل صدور هستند. از جمله این تغییرات می‌توان به موارد زیر اشاره کرد:
- آدرس و شماره تماس
- اضافه کردن یا کاستن وارث‌های قانونی و میزان سهم و اولویت‌های هر یک
- تغییر استفاده کنندگان بیمه در صورت حیات بیمه شده
- تغییر بیمه‌گذار
اهمیت صدور الحاقیه بیمه در انتخاب کارگزار بیمه
در این مقاله اختصاصی از راهنمای بیمه به تعریف الحاقیه بیمه پرداختیم و چندین مورد از کاربردهای الحاقیه بیمه را به عنوان مثال شرح دادیم. همان طور که در طول مقاله نیز اشاره شد، صدور الحاقیه بیمه‌نامه تنها از طرف کارگزاری صادر کننده بیمه‌نامه قابل انجام است. بنابراین مهم است که برای اعمال تغییرات آتی در بیمه‌نامه خود، از همان ابتدا یک کارگزاری معتبر و مطمئن را انتخاب کنید. رهنما بیمه با سال‌ها سابقه درخشان در صدور انواع بیمه‌نامه و تیم کارشناسی مجرب و کارآزموده، خیال شما را از بابت خدمات و مشاوره‌های پس از خریداری بیمه نیز راحت می‌کند.
